إيبان- رقم الحساب المصرفي الدولي

1)-ماهو إيبان :

في عالم المصارف والمال نسمع كثيراً رقم إيبان للعميل فماهو إيبان ؟

كلمة إيبان هي اختصار يمثل الأحرف الأولى لعبارة رقم الحساب المصرفي الدولي، وإيبان هو معيار آيزو لتحديد فريد لرقم الحساب المصرفي بطريقة معيارية، وإيبان و سجل إيبان محدد في :

آيزو713616:1-200وآيزو13616:2-2007

إن استخدام إيبان هو مبادرة أوربية بهدف تحسين كفاءة وسرعة مدفوعات الاتحاد الأوربي الخارجية، وقد تم إطلاق معيار إيبان لأول مرة في 1997 وتمت مراجعته في 2003 و 2007

يشير إيبان إلى حساب :

 لكن إيبان ليس رقم حساب مصرفي جديد. إنما هو طريقة لتمثيل أرقام الحسابات الوطنية بصيغة معيارية متعارف عليها دولياً

 هناك طريقة معيارية لتحويل رقم الحساب المصرفي لصيغة إيبان وهي كذلك من معايير آيزو. (MOD 97-10 ISO 7064 )

يتكون إيبان من العناصر التالية المصفوفة بحيث تشكل صيغة مفردة واحدة الطول:

 حرفان لرمز البلد (آيزو 3166)

 رقم تدقيق من عددين لكامل رقم حساب إيبان

 رقم حساب مصرفي اساسي (ببان) لا يتجاوز طوله ثلاثين رمز تتألف من رمز

تعريفي للمصرف ورقم الحساب المصرفي

 يبلغ الحد الأقصى لإجمالي إيبان 34 خانة

 معيار إيبان هو معيار فريد في كل أنحاء العالم

 إلا أن كل بلد لديه صيغ مختلفة لإيبان

(قد يختلف طول إيبان من بلد لآخر)وقد طبق 41 بلداً إيبان ليومنا هذا.

 تم إطلاق معيار إيبان لأول مرة في 1997 وتمت مراجعته في 2003 و 2007

نشرت اللجنة المصرفية الأوربية للمعايير (ECBS) بعض المعايير التكميلية في عام2003 (TR201,EBS 204 and SIG 203)

كانت ECBS هي الهيئة التسجيلية قبل كانون الثاني 2007، حيث تم تعيين سويفت من قبل آيزو لتكون الهيئة التسجيلية لصيغ إيبان

 تقوم الهيئة التسجيلية (سويفت لليوم) بحفظ ونشر صيغ إيبان المسجلة للبلدان

تقدم صيغة إيبان الممتثلة لآيزو 13616 المتفق عليها وطنياً إلى الهيئة التسجيلية، حصراً من قبل هيئة المعايير الوطنية أو المصرف المركزي للدولة.

2)-ما الهدف من إيبان ؟

o الهدف الرئيسي من إيبان هو تسهيل المعالجة الأوتوماتيكية للتحويلات الخارجية(المعالجة المباشرة-STP)

o تتباين صيغ رقم الحساب من بلد لآخر

غالباً ما يرتبك الزبائن من الاختلافات في أرقام الحساب المحلي الظاهرة في الإشعارات المستلمة من الخارج

وتكون النتيجة هي معلومات غير صحيحة وناقصة غالباً في أوامر الحوالات الخارجية مما يؤدي إلى عدم الفاعلية والتكاليف المرتفعة

وباستخدام إيبان، تمنع معالجة أرقام الحسابات الناقصة قبل التحويل

 وبما أن لإيبان معيار خوارزمية تدقيق رقمي عالمي فإن هذا يضمن أن يكون رقم حسـاب المصرف المستلم هو رقم صحيح

 وبالنتيجة يتم تجنب التكاليف والجهود الإضافية والتأخير

هناك مبادرة منطقة مدفوعات يورو واحدة في أوربا وإيبان هو جزء من هذه المبادرة

يتطلب نظام الاتحاد الأوربي 2560/2001 منذ تاريخ كانون الأول 2001 أن تزود المصارف أصحاب حساباتها في بلدان الاتحاد الأوربي بكل من إيبان (رقم الحساب المصرفي الدولي) لديها وبسويفت/BIC (رمز تحديد المصرف)

o اعتباراً من كانون الثاني 2007 أصبح إيبان ورمز BIC للمصرف المستفيد إلزاميين في المدفوعات الخارجية (كلا الصادرة والواردة) باليورو (أو بعملة بلدان الاتحاد الأوربي/المنطقة الاقتصادية الأوربية غير عملة اليورو) في جميع البلدان الأعضاء في الاتحاد الأوربي وسويسرا، النرويج، آيسلندا، وليختنساين

لا يسمح للمصارف بإرسال مدفوعات إذا لم يكن رقم حساب المستفيد بصيغة إيبان

o الميزة الهامة لاستخدام إيبان هي أن الزبون يسدد بالسعر المحلي في مدفوعات اليورو الخارجية التي دون 50.000 يورو

o اعتبارا من 2008 سيصبح إيبان المرسل إلزامياً بالنسبة لحوالات منطقة اليورو

o يستخدم إيبان في الحوالات الخارجية

o هناك أربعة عوامل أساسية في حوالات الأموال الخارجية:

o الزبون طالب التحويل

o الزبون المستفيد

o مصرف الزبون طالب التحويل

o مصرف الزبون المستفيد

نورد فيما يلي مثالاً تطبيقياً على استخدام إيبان

يعيش الأب والابن في بلدين مختلفين ويريد الأب أن يرسل نقوداً لابنه يتم ذلك وفق الخطوات التالية:

1. لم يكن الابن يعرف رقم إيبان حســابه فيذهب إلى مصرفه (مصرف X) ويحصل على رقم إيبان الخاص به.

2. يعطي رقم إيبان خاصته إلى أبيه .

3. حصول الأب على إيبان ابنه، يذهب الأب إلى مصرفه (مصرف Y) ويبلغ عن رغبته بتحويل النقود ويقدم رقم إيبان ابنه

4. يأخذ أمين الصندوق في مصرف Y رقم إيبان ويدخله بالإضافة إلى BIC (رمز تعيين الحساب) إلى الشاشة فيدقق النظام صحة إيبان اتوماتيكياً وفي حال التثبت من صحته تتم معالجة الحوالة.

5. عندما تصل رسالة الحوالة إلى مصرف X يدقق النظام صحة إيبان أوتوماتيكياً ويقيد المبلغ لحساب الابن بشكل آلي.

3)- هيكلية إيبان :

 هيكلية إيبان محددة في آيزو 3616-1 وتتألف من:

 حرفان لرمز البلد آيزو1 - 3166

 رقمي تدقيق

 رقم الحساب مصرفي الأساسي (ببان) لا يتجاوز طوله ثلاثين رمز حرفي-عددي ذو طول ثابت لكل بلد

وجود رمز تحديدي للمصرف ضمن ببان في موقع وطول محددين لكل بلد

 يحسب رقما التدقيق على أساس المخطط المحدد في آيزو 7064 (MOD97)

محدد المصرف: المحدد الذي يحدد المؤسسة المالية بشكل فريد ووحيد وفرع تلك المؤسسة المالية المخدّم للحساب، عندما يكون الوضع مناسباً.

ببان: رقم الحساب المصرفي الأساسي: المحدد الذي يحدد الحساب الفردي بشكل فريد، في مؤسسة مالية محددة في بلد معين. يتضمن ببان محدد مصرف المؤسسة المالية المخدمة لذلك الحساب.

 يحدد إيبان بشكل فريد الحساب الفردي في مؤسسة مالية محددة في بلد معين

 يحدد معيار آيزو 13616 رمز البلد، الطول الأقصى، رقم التدقيق، وببان متضمناً محدد المصرف.

(إيبان= رمز البلد + رقم التدقيق + ببان)

 صياغة ببان تقع خارج معيار آيزو (فيما عدا ألا يتعدى طوله الثابت 30 خانة وأن يتضمن محدد المصرف في موقع محدد)

قد يتواجد في ببان محدد للفرع، نوع الحساب، رمز العملة، أرقام تدقيق إضافية أو قيم مسموح بها (لاستخدام مستقبلي) بالإضافة إلى محدد الحساب الأصلي.

4)-خوارزمية رقم التدقيق :

 رقم التدقيق أساسي لإيبان لمصادقته عالمياً

 تحسب أرقام التدقيق على أساس المخطط المحدد في آيزو7064 (MOD97-10)

يحدد كل بلد صيغة ببان ضمن رقم إيبان للبلد

 ينتج رقم تدقيق إيبان باستخدام رمز البلد وببان

 مثال على رقم التدقيق إيبان :

• رقم الحساب المصرفي هو: 2341-1235223 (رمز الفرع ورقم الحساب)

• طول إيبان البلد هو 26 رمزفهذا يعني :

• طول ببان هو 22 رمز (حرفي- رقمي)

 محدد المصرف (خمس خانات)

 رقم الحساب (17 خانة)

5)- سجل إيبان :

 إيبان هو مبادرة عالمية

 عندما يطبق إيبان في بلد ما، هذا يعني وجوب قبول ومعالجة جميع حوالات الأموال الواردة والصادرة بين هذا البلد والبلدان المسجلة الأخرى. (ينبغي على جميع المصارف والمؤسسات المالية ذات الصلة تطبيق ذلك)

 إن استخدام إيبان في الحوالات المحلية غير إلزامي. وبعض البلدان تطبقه.

 سويفت هي الهيئة التسجيلية الرسمية لإيبان

 دور ومسؤوليات الهيئة التسجيلية منشورة في:

- آيزو 2-13616، الخدمات المالية – رقم الحساب الصرفي الدولي (إيبان) – الجزء 2

 تقدم صيغ إيبان الممتثلة لآيزو 13616 المتفق عليها وطنياً إلى الهيئة التسجيلية، حصراً من قبل هيئة المعايير الوطنية أو المصرف المركزي للبلد

بعد تحديد صيغة إيبان للبلد والتطبيق، يمكن تقديمه إلى سويفت

تقوم سويفت بتقييم ماتم تقديمه بعد التثبت من أن إيبان البلد يمتثل لآيزو 13616:1

 بعد التثبت والمصادقة، يتم نشر سجل البلد في سجل إيبان

6)-بعض الأمور الهامة الواجب تعزيزها:

• يجب تحديد ببان بالتنسيق مع السلطة المحلية في الدولة

• يجب أن تهتم وتحضر جميع المؤسسات المالية الدراسة لأنها من ستقوم بتطبيق واستخدام إيبان (يجب أن يكون هناك إجماع عام على الصيغة وخطة التنفيذ)

• يجب الأخذ بالاعتبار الوضع الحالي والحاجات المستقبلية عند وضع صيغة إيبان

• محدد المصرف هو أمر ليس بالسهل

• من الممكن تغيير صيغة إيبان للبلد لكنه أمر صعب ومكلف بعد إطلاقه

• لتطبيق إيبان بشكل فعال، يجب على المصارف والمؤسسات المالية فهم الفوائد، ويجب أن يستفيدوا من إيبان

• لتطبيق إيبان بشكل فعال، يجب على الزبائن فهم فوائد استخدام إيبان. هناك حاجة لبعض وسائل التواصل العامة (صحافة، كتيبات إعلانية....الخ )

• يعتمد استخدام إيبان في الحوالات المحلية على الوضع الراهن للدولة

• يجب إشراك المختصين في تصميم البرنامج .